Философские Расчеты по Минимизации Самопожертвования


Нашёл интересную статью, от Алексея Глазкова.

Цель – показать, какая из возможных жизненных финансовых стратегий приносит больше всего выгод с минимумом риска и дискомфорта. Всегда, а не только в каком-то конкретной жизненной ситуации.

Для рассмотрения я взял 3 стратегии, которые встречаю чаще всего:

  1. «Получить желаемое прям сразу, но несколько лет выплачивать кредит»
  2. «Несколько лет копить, но приобрести желаемое почти без переплаты»
  3. «Усмирить желания и вкладывать все доходы в их же рост»

Вводная

Вы – молодой 25-летний человек, выполняющий не особо квалифицированную работу за оклад 25 000 р. в месяц. Вам есть где жить и что кушать, но вы очень хотите отдельное жилье (или еще какой-то финансовый пассив, столь же дорогостоящий), хотя не видите способов безболезненного его получения: в любом случае придется чем-то жертвовать. Ваш выбор?

Я беру кредит/ипотеку или в долг у родных/знакомых

Предположим (максимально близко к реальности), что цена нужной вам квартиры (строительства дома / личного трейлера / получения МБА / ПМЖ в Канаду) составляет 2 млн.р. Чтобы суметь выплачивать такую сумму и не умереть с голода, вам нужно брать ипотеку или кредит минимум лет на 10: тогда ежемесячные выплаты составят 16,7тр/мес. Учтем еще и проценты: со всеми скрытыми комиссиями, с ипотекой вы попадаете примерно на 25-30% годовых. За вычетом инфляции 13% (которая в данном случае идет вам на пользу) остается где-то процентов 15 – то есть, 19тр/мес.

Итак, 10-летний кредит на очень недорогое жилье оставляет вам на проживание ежемесячно не более 6тр. На эти деньги можно ОЧЕНЬ скромно поесть и ОЧЕНЬ дешево одеться. Разумеется, ни о каких развлечениях, случайных женщинах, создании семьи, помощи близким, вложении в собственный профессиональный рост и просто накоплении на черный день и речи не идет. Взяв кредит на таких условиях, ближайшие 5-7 лет вы будете жить хуже азербайджанца на рынке. Правда, в своей квартире.

Если вам удастся найти ипотеку на 15 лет, а процент снизить до 20, выплаты составят 13тр/мес – что оставляет вам на жизнь 12тр в месяц. Может показаться, что это неплохо… пока вы не посмотрите другие варианты)))

Но самое интересное – это не финансовые расчеты: как я уже писал, важны не цифры, а принцип. В данном варианте краеугольный камень – финансовая кабала, которая прямо-таки провоцирует человека на иждивение. Он начинает подкармливаться у знакомых, подворовывать на работе, занимать деньги у друзей, скидывать заботы на родных и близких. Вместо того, чтобы быть кем-то, на которого можно положиться, он становится манипулятором, живущим за чужой счет.

В самом вырожденном случае такой человек вообще строит себе жизнь чужими руками, фактически отдавая в экономическое рабство людей, которые наивно ему поверили. Рабство часто длится годы: когда ты вроде бы уже «купил» себе квартиру и спокойно живешь в удовольствие – очень нелегко взять обратно на себя финансовую ответственность и начать отдавать долги. А тем, кто «спас» легкомысленного должника, – часто, близкого человека, – бывает как-то стыдно просить вернуть ресурсы, вложенные в его благополучие – и они «прощают» ему долг. Такова цена успеха.

Еще момент: если зарплата уходит на выплату кредита, человек не может позволить себе перевкладывать в собственный рост. Поэтому рост его квалификации, а вместе с ней и зарплаты вряд ли будет очень внушительным: максимум, предполагаю, он составит тысяч 5р в год. Конечно, после первых лет человек сможет либо жить посвободнее, либо закрывать кредит быстрее; но думаю, к окончанию срока всех выплат (через 8-10 лет) он будет иметь профессиональный уровень, оцененный, в пересчете на текущие деньги с учетом инфляции, максимум в 50-60тр.

Итак, взяв кредит, к 35 годам вы имеете:
– 10 лет проживания в собственной квартире
– 7-10 лет финансовой каббалы и экономии на всем
– 5-7 – без развлечений, взаимопомощи и какого-либо роста
– значительное количество близких людей, которые будут использованы ради личной выгоды
– и уровень дохода к 34-35 годам 50-60тр/мес

Я начинаю откладывать на квартиру на счет в банке

Этот вариант несколько привлекательнее. Самостоятельно управляя финансами, вы можете в спокойные месяцы откладывать, например, по 20тр, а в более напряженные – по 5тр. Также вы можете часть дохода тратить на развлечения, на помощь близким, на здоровье, создание семьи или самообразование – что очень хорошо.

Предположим, что, развиваясь в спокойном режиме, никого не напрягая, понемногу строя карьеру и личную жизнь, вы начали делать накопления – начав в среднем с 10тр/мес. Через 5 лет, при тех же начальных условиях (стоимости квартиры в 2млн.р., инфляции 13% и 20% годовых), вы наверняка уже дорастете до того же профессионального уровня, что и наш несчастный ипотечник, и будете получать по 50-60тр/мес, а ваши банковские накопления составят около 800тр. (потому что чем больше вы получали, тем больше откладывали). Инфляцию с горем пополам покроет доходность по вкладу.

Но вот проблема: цена на пассив тоже не стояла на месте. То, что раньше стоило 2млн.р, теперь, по прошествии 5 лет, подорожало в полтора раза и стоит уже 3 млн.р – то есть, ваши накопления не покроют даже стоимости прироста. Вы не просто остались там, где были с самого начала – вы вроде как даже откатились назад. В сравнении с ипотечником, который уже 5 лет спокойненько поживает в собственной квартире (конечно, кредит выплачивают почему-то родители, но считается, что квартира «его»), вы выглядите неудачником.

Но что, если вы попробуете сейчас пойти по первому варианту?

Условия изменились довольно сильно: доход у вас уже не 25, а 55тр, и те же 3млн.р., растянутые на 10 лет с 20%-й переплатой годовых, не сильно скажутся на вашем кошельке: вы будете выплачивать 30тр в месяц, что оставляет вам 25тр, да еще и часть суммы компенсирует вам доход от накоплений на депозите (минимум 5тр/мес). Итого, на жизнь вам остается 30тр/мес, – в 2,5 раза больше, чем в 1 варианте, – и вы не ущемляете ни себя, ни окружающих, и никем не манипулируете. А квартиру, при дальнейшем неторопливом росте дохода, вы выкупите лет за 6 – суммарный доход от накоплений и оклада составит к этому времени уже 110-120тр/мес.

Кроме того, при некотором умении и понимании финансовых инструментов, вы можете немного удачнее вложить свои средства – что обеспечит их самостоятельный прирост без вашего участия.

Итак, позволив себе взять паузу и сделать накопления, к 36 годам вы имеете:
– 6 лет проживания в собственной квартире
– никакой финансовой каббалы, нормальное проживание-питание все это время
– достаточно насыщенная личная жизнь, семья, профессиональный рост, помощь близким
– накопления в различных финансовых инструментах общей суммой в 1млн.р.
– и уровень дохода к 35-36 годам 110-120тр/мес

Я вкладываю в освоение новых навыков и получение знаний и опыта

Но есть вариант, который большинство людей отвергает – из-за слабого самоконтроля ли, непонимания экономической эффективности вложений «в себя», страха перед неудачей или просто надежды «на авось». Этот вариант – полное перевложение дохода в рост.

Мой личный опыт показывает, что в течение года неустанного труда в какой-либо сфере – практически неважно, в какой именно – рост уровня профессионализма позволяет увеличить свой доход на 30-40тр. Если направление развития выбрано правильно, потолок дохода будет достаточно высок; и если вы не будете себе позволять тратиться на навязываемые обществом «статусные признаки», всевозможные соблазны и «хотелки» (нужно для серьезности иметь машину, квартиру, хочется иметь много разнообразных женщин, хочется сгонять на Ибицу оттянуться с друзьями и т.п.), ваш доход будет свободен.

Перевкладывая доход в образование, самообучение и различный практический опыт (несколько высших образований, профессиональные курсы международного значения, попытки создания своей команды, стартапа, рабочего бизнеса, заведение связей, научная, образовательная и публичная деятельность), а также различные финансовые инструменты, за 5 лет вполне реально достичь уровня дохода в 300-350тр/мес.

Как нетрудно посчитать, с таким уровнем дохода покупка пассива стоимостью в 3млн.р. не представляет проблемы: за 1 год можно, не особо себя ущемляя, скопить всю (или почти всю) эту сумму и, оформив в иностранном банке кредит под этот залог, купить квартиру по 1 варианту. Стоимость кредита будет выплачиваться начисляемыми ежемесячно процентами с 3млн.р., а у вас, получается, и деньги эти останутся нетронутыми, и квартира в собственности, и доход незатронут и можете его перевкладывать куда угодно. И это лишь один из вариантов; никто не мешает вам не копить, а просто взять кредит – с такими доходами вы его и не заметите. Или можете попросту снимать в аренду жилье, а купленную недвижимость превратить в актив с доходностью выше, чем ваша арендная плата. И так далее…

Итак, ограничившись в соблазнах и полностью перевкладывая в себя, к 31 году вы имеете:
– 1-2 года самоограничения, жесткой экономии и целевого перевложения доходов
– выбор из внушительного количества вариантов покупки любого пассива
– никакой финансовой каббалы, полная свобода в удовлетворении своих капризов
– полная и насыщенная личная жизнь, бизнес, любая помощь родным и близким
– возможность делать крупные накопления в серьезных финансовых инструментах
– а возможно, и уже существующие накопления в размере 2-3 млн.р
– и уровень дохода 300-350тр/мес

Ну как, какой вариант убедительнее?
Какие вы видите ошибки в рассуждениях, неучтенные проблемы?
Какая стратегия, чисто психологически, ближе именно вам?

Критикуйте. С уважением, Алексей Глазков.

Я добавлю 4-ый способ, наиболее эффективный после стадии саморазвития – работа на себя или инвестиции не требующие контроля, что я и сделал в мае этого года, уволившись и занявшись только своими проектами.

Что касается 3-его способа, то эта теория работает – я сам по ней увеличил свой доход с 30 000 рублей до 300 000 рублей за 5 лет последних жизни и работы в Москве, выбрав пункт 3 – инвестирование всех денег в знания. Тогда я не знал про теорию киосаки, про квартиры и машины – которые отнимают деньги а не приносят, пассивные источники доходов, финансовые подушки и прочие моменты, но рассудил самостоятельно так: если я все деньги буду вкладывать в знания – тренинги, книги, то я буду умнее, а умные специалисты всегда будут цениться хоть в кризис, хоть не в кризис, ведь работать нужно всегда, даже в случае атомной войны потребуются специалисты, чтобы руководить оставшимися в живых, и им их руководство будет достойно оплачиваться, так как если не будет руководителей всё в хаос полный превратиться – это оказалось правильно.

25.12.2010 опубликовал
в рубрике знания.



Get Adobe Flash player



Предыдущая статья: «

Следующая статья: »